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    <title>住宅ローンと消費者金融・キャッシング　お金の基本を教えます</title>
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    <updated>2006-09-04T12:56:11Z</updated>
    <subtitle>住宅ローンに消費者金融・キャッシング、さらには銀行の事業資金借入まで、お金の基本をわかりやすく教えます。</subtitle>
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    <title>キャッシングの申込に必要な書類</title>
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    <published>2006-09-04T12:49:49Z</published>
    <updated>2006-09-04T12:56:11Z</updated>
    
    <summary>キャッシングの申し込みに必要な書類は、  本人の身分を証明（確認）できるもの、 ...</summary>
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            <category term="キャッシング" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        キャッシングの申し込みに必要な書類は、 
本人の身分を証明（確認）できるもの、
いわゆる運転免許証・健康保険証・パスポートなどの
コピーが必要になります。

50万円を超える融資額の場合は、
さらに収入の確認できる書類（源泉徴収票、給与明細書、納税証明書など）の
コピーが必要となる場合もあります。

インターネットからの申し込みの場合はコピーをして郵送するか
FAXで送信になります。
 

        
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    <title>キャッシングの金利計算</title>
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    <published>2006-09-02T15:43:28Z</published>
    <updated>2006-09-02T15:49:58Z</updated>
    
    <summary>キャッシングの場合、 年利率は法律で上限は29.20%を限度とすると決められてい...</summary>
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            <category term="キャッシング" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        キャッシングの場合、 年利率は法律で上限は29.20%を限度とすると決められています。
ですから、これ以上高い金利は原則的にはあり得ません。

消費者金融系・銀行系キャッシング会社の利率は8.70%～29.20%と幅が広いのが現実です。

たとえば、10万円を29.20%の年利で30日間借りた場合の計算方法は、

　10万円 × 0.292 (29.20%) ÷ 365日 × 30日 = 2400円

となります。

すなわち、2400円が30日後の利息になる訳です。

消費者金融は金利計算が一般のローンのような月計算ではなく日数計算ですので、一日でも早く返済すればその分金利は安く済むことになるのは当然です。
 

        
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    <title>金利上昇による影響と負担軽減策</title>
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    <published>2006-09-02T14:57:53Z</published>
    <updated>2006-09-02T15:26:40Z</updated>
    
    <summary>基本的には、返済期間を短くすれば、総返済額を抑制できますから負担軽減策としては有...</summary>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[基本的には、返済期間を短くすれば、総返済額を抑制できますから負担軽減策としては有効です。

たとえば、20年返済の場合で考えてみると、金利が1％から2％になった時の毎月の返済額の増額率は10.0％ですが、2％から3％になった時は9.6％、3％から4％になった時には9.3％となります。

前回説明した通り、35年返済だと20％近くもの増額になったものが、20年返済なら10％程度で済むのです。

返済期間を短くするということは、借り手の立場からすると利息がかかる期間が短くなるわけで、毎月返済額は増えるにしても、総返済額は確実に抑制されるわけです。

ですから、この返済期間を抑制する方法で、金利上昇による返済額の増加をある程度カバーすることが可能になってきます。

金利が3％のときに35年返済を利用すると、35年間の総返済額は約4849万円です。
これが金利4％になると、同じ35年返済で約5579万円に増えてしまいます。

しかし、25年返済に短縮すると、金利4％でも総返済額は約4751万円にとどまります。
金利3％の35年返済に比べると、総返済額は約98万円も少なくなります。

返済期間を短くすることで、金利1％の上昇分を十分にカバーできる計算になります。

もちろん、その分毎月返済額は増えてしまいます。

金利3％の35年返済なら毎月返済額は11万5455円ですが、4％の25年返済の場合には15万8351円になります。

これが、4％の35年返済の場合には13万2832円ですから、かなりの負担増にはなりますが、総返済額を抑制するためには、頑張ってみるだけの価値は十分にあると思います。

当然、この対策が可能かどうかは年収にもよります。

年収500万円の人だと、毎月返済額が15万8351円になると返済負担率は38％に達しますから、かなり厳しいでしょうが、年収700万円の人なら返済負担率は27％程度です。

これなら、十分に返済可能な範囲でしょう。

金利がドンドン上がれば、長い目で見れば住宅ローン借入意欲が低下していく要因でもあります。

しかし、金利上昇による負担増は十分にカバーできる可能性があるわけです。

ですから、決してマイホーム購入の意欲、住宅ローン借入の意欲を失うことはありません。

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    <title>金利上昇による住宅ローンへの影響</title>
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    <link rel="service.edit" type="application/atom+xml" href="http://boti-boti.biz/yuusi/cgi/mt/mt-atom.cgi/weblog/blog_id=1/entry_id=22" title="金利上昇による住宅ローンへの影響" />
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    <published>2006-08-31T13:39:26Z</published>
    <updated>2006-08-31T14:20:49Z</updated>
    
    <summary>日本銀行は7月14日にゼロ金利政策を解除して、短期金利を0.25％引き上げました...</summary>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[日本銀行は7月14日にゼロ金利政策を解除して、短期金利を0.25％引き上げました。

このとき、金融市場の過剰な反応を抑制するため、「当面、低い金利水準を維持することが可能」として、矢継ぎ早に金利を引き上げる意思がないことを明確に示しました。

しかし、7月の金利引き上げで景気に水を差すことがなく、順調な景気拡大が続けば、遅かれ早かれもう一段の金利引き上げが実施されるだろうという見方が、新聞紙上や金融アナリストといわれる人たちの間ではほぼ一致しています。

年内か、遅くとも年度内にはさらに0.25％程度の引き上げが実施されると見ておいた方がいいのではないでしょうか。

過去の金利上昇局面を見ると、1年で2％から3％上がったこともあります。

今回はそれほど急激な上昇はあり得ないのでしょうが、年内にもう一段引き上げられ、7月の金利引き上げの第一弾から1年が経過する頃には、合計1％程度上がっていても不思議ではないと思います。

そうなると住宅ローン金利も半年で0.5％、1年で1.0％程度の上昇は、十分に想定の範囲内ということになります。

そうなったときに、実際に住宅ローンの毎月の返済額がどれくらいの負担増加になるかということですが、決して1％程度上がっても大した影響はないということにはなりません。

住宅ローンの金利の1％の上昇は、家計に非常に大きな影響を与えます。

現実的には、住宅ローン借入者のほぼ半数程度の人が35年返済のローンを組んでいますが、この場合、金利1％のアップが毎月の返済額を20％近く増やすことにつながります。

単純に、3000万円の住宅ローンを金利2％で利用できれば、毎月の返済額は10万円弱ですが、これが3％になると11万円台半ば、4％では13万円台に達してしまいます。

そこで、できるだけ金利の低い住宅ローンを見つける努力が必要になるわけです。

もちろん、金利上昇面で変動金利型や固定金利選択型の固定期間の短い住宅ローンを利用するとリスクが大きくなるので、固定期間が最低でも10年以上、できれば全期間固定金利型の住宅ローンの中から、より金利の低い住宅ローンの利用を検討するのが現実的です。

そんなときには、<A href="http://px.a8.net/svt/ejp?a8mat=105M7M+8351WQ+CK8+60OXE" target="_blank">比べて選べる納得の住宅ローン</A>がおすすめです！
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    <title>１週間無利息―新生銀行グループのシンキ</title>
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    <published>2006-08-21T20:34:12Z</published>
    <updated>2006-08-22T02:38:24Z</updated>
    
    <summary>１週間無利息とは？ 例えば、給料日まであと１週間。だけどおこづかいがピンチ！ そ...</summary>
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            <category term="消費者金融" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[１週間無利息とは？

例えば、給料日まであと１週間。だけどおこづかいがピンチ！

そこでノーローンで５万円借りた場合、７日後の給料日までに返せば無利息！
しかも、完済日翌日以降のお借入も１週間無利息が適用になります。

■ポイントです！

１．借入日の翌日から７日間は無利息
２．利息はご利用の８日目から超過日数分のみ
３．完済後はなんどでも１週間無利息 

1週間無利息ローンといえば、シンキですね。
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    <title>消費者金融の実際</title>
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    <published>2006-08-07T12:09:31Z</published>
    <updated>2006-08-07T12:49:45Z</updated>
    
    <summary>テレビや新聞では、さまざまな消費者金融会社が宣伝をしています。 そして、その宣伝...</summary>
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            <category term="消費者金融" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[テレビや新聞では、さまざまな消費者金融会社が宣伝をしています。
そして、その宣伝には必ず「借入は計画的に」とか「バランスを考えて借入しましょう」などと謳っています。

そして、この宣伝には決まって美人な女性があらわれます（笑）

消費者金融会社は業績を伸ばすために、ほぼ顧客を選んでいません。
もっと言うと、収入がなくても借りられます。
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しかし、金利が高い。

出資法では上限金利は29.2％。
利息制限法の場合、
元本10万円未満の場合は20％。
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元本100万円以上の場合は15％です。

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    <title>消費者金融とは？</title>
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    <published>2006-08-02T11:10:52Z</published>
    <updated>2006-08-03T07:53:16Z</updated>
    
    <summary>駅のホームやビルの広告塔、さらには電信柱にまで消費者金融（いわゆるサラ金）の看板...</summary>
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            <category term="消費者金融" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[駅のホームやビルの広告塔、さらには電信柱にまで消費者金融（いわゆるサラ金）の看板が異様に多いのには驚かされます。

駅のホームでざっと見渡しただけでも10社以上の看板がありました。
この消費者金融、いわゆるサラ金も、有名なところは東証や大証等に株式上場していることをご存知でしょうか？

社会的には、いろいろと問題が多いといわれる消費者金融（サラ金）ですが、反面、社会の「必要悪」を担っているという考え方もあります。

それは、銀行から融資を受けられない、あるいは手続きが面倒だから、消費者金融から借りるという事情もあります。
もちろん、消費者金融側でもＣＭ等により、借り手である顧客がお金を借りることに罪悪感を持たないような営業を進めています。

とくにテレビコマーシャルのイメージ戦略は、顧客拡大には大きな成果をあげています。
近年、消費者金融のなかに上場企業が増えたのは、貸し手としての消費者金融と借り手としての顧客のニーズ・ウォンツがうまくかみ合ってしまった結果といえるでしょう。

今は、ほとんどの消費者金融では、身分証明さえできるものがあれば10万円までなら簡単に借りられます。
さらに、約定どおりきちんと返済していれば、借入金額を増額してくれます。

ただ、ここで問題になるのが、高い金利です。
明らかに銀行等の目的別ローン（マイカーローンや教育ローンなど）より、はるかに高い金利です。

出資法で決められた法定金利の上限は、年利29.2％ですが、ほとんどの消費者金融では27％程度の合法ギリギリの利息をとっています。

最近は1週間～10日間だけの借入の場合には、利息をつけない消費者金融会社もあります。

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利用の仕方だけは間違えないで、計画的に利用すべきですね。

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    <title>住宅ローン控除額の上限</title>
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    <published>2006-08-01T01:15:47Z</published>
    <updated>2006-08-01T01:37:35Z</updated>
    
    <summary>住宅ローン控除額は、年末における住宅ローン残高に控除割合を掛けた金額となります。...</summary>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[住宅ローン控除額は、年末における住宅ローン残高に控除割合を掛けた金額となります。

控除割合等は入居年次によって違ってきます。
遅く入居する方が控除額が少なくなりますが、平成20年以降は廃止される予定です。

その意味では、できるだけ早く購入するのが得策ですが、購入するだけではなく、入居することが肝心です。

新築のマンションであれば、今年契約しても入居できるのは来年というケースが大半ですし、超大規模マンションだと再来年になることもあります。
その場合、控除額が10年間で最高360万円ではなく、最高200万円に減ってしまいます。

年末に完成する物件であれば、できるだけ早く入居して、住宅ローン契約を済ませる必要があります。
せっかく入居しても住宅ローン契約が済まないと、1年目は住宅ローンがなかったと判定され、控除適用期間が9年に短縮されてしまいます。

たとえ9年に短縮されたとしても、1年でも入居年次が早い方が控除の総額が多くなる可能性もあります。適用期間が1年短くなっても、控除額が大きい年次の方がいいのか、控除額が小さくなっても10年間適用を受けたほうが得策なのか、事前に試算しておくべきです。

また、誰もが最大控除額になるわけではない点にも注意が必要です。
あくまでも所得税の控除ですから、実際に支払っている所得税の以上には返ってきません。
住宅ローン残高が3,000万円以上あっても、所得税支払額が20万円であれば、控除額は住宅ローン残高の1％の30万円ではなく、20万円になります。

■入居年次による住宅ローン控除額

□平成17年　　
・対象になる残高　　4,000万円
・控除割合　　1～8年目　　1％　　　9～10年目　　0.5％
・最大控除額　　360万円

□平成18年　　
・対象になる残高　　3,000万円
・控除割合　　1～8年目　　1％　　　9～10年目　　0.5％
・最大控除額　　255万円

□平成19年　　
・対象になる残高　　2,500万円
・控除割合　　1～8年目　　1％　　　9～10年目　　0.5％
・最大控除額　　200万円

□平成20年　　
・対象になる残高　　2,000万円
・控除割合　　1～8年目　　1％　　　9～10年目　　0.5％
・最大控除額　　160万円

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    <title>住宅ローン控除の適用条件</title>
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    <published>2006-07-31T09:56:34Z</published>
    <updated>2006-07-31T10:50:20Z</updated>
    
    <summary>一定の条件を満たす人は、住宅ローン控除で所得税を節税することが可能になります。 ...</summary>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[一定の条件を満たす人は、住宅ローン控除で所得税を節税することが可能になります。
たとえば、年間20万円の所得税を減らすことができれば、その分借入額を増やしたり、もう少し大きな住まいを手に入れることが可能になるかもしれません。

そうでなくても、生活にある程度余裕ができ、安心感が高まります。
住宅ローン控除についても、しっかりと理解し、有効に活用する必要があります。

■住宅ローン控除適用の主な条件

①返済期間が10年以上の住宅ローンを利用していること
②住宅を購入・建設してから6ヵ月以内に入居し、継続して居住していること
③床面積が50㎡以上であること
④控除を受ける年の合計所得が3,000万円（給与所得のみの場合、約3,336万円）以下であること
⑤入居した前後の2年間（通算5年間）に譲渡所得の3,000万円特別控除や買換え特例などの課税の特例を受けていないこと
⑥中古住宅は、耐火構造が建築後25年以内か、新耐震基準に合致する住宅であること
⑦増改築の場合、工事費が100万円を超えていること

以上が、住宅ローン控除適用の主な条件です。

この中でもとくに重要なのが、住宅の床面積が50㎡以上という点です。
これは登記簿上の面積になり、不動産広告などにある占有面積や床面積表示とは異なります。
占有面積などは、壁芯から測ったもので、登記簿上の面積は壁の内法（うちのり）からの面積になります。

1戸建なら50㎡未満ということはまずないのでしょうが、マンションの場合、占有面積が52～53㎡でも登記簿上は50㎡未満というケースもあり得ます。
ファミリータイプではなく、コンパクトマンションを購入する人は、十分な注意が必要です。

また、中古住宅に関しては、一般の木造であれば築20年以内、耐火構造の住宅が25年以内となっています。
経過年数の長い物件の場合、対象外になることが多いのですが、それでも1981年に施行された建築基準法の新耐震基準をクリアしている物件であれば、住宅ローン控除の対象になります。

築年数だけで判断するのではなく、新耐震基準に合致している住宅かどうかを確認する必要があるわけです。

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    <title>住宅ローンの借換えのポイント②</title>
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    <published>2006-07-30T11:26:46Z</published>
    <updated>2006-07-30T12:02:57Z</updated>
    
    <summary>もう一つのポイントが、現在利用している住宅ローンが全期間固定金利型である場合、借...</summary>
    <author>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[もう一つのポイントが、現在利用している住宅ローンが全期間固定金利型である場合、借換え先の住宅ローンもやはり全期間固定金利型であるかどうかという点です。

借換え先の金利がいくら低くても、固定金利選択型などの特約期間の短いタイプや変動金利型である場合には、借換え当初は返済額が減っても、将来の金利上昇によって、むしろ返済額が増えてしまうリスクがないとはいえません。

これからは長期的には金利が上昇するのは避けられないと思いますから、目先のことだけでなく、長い目で見た損得計算の判断が必要になります。

ただ残存期間が短い人であれば、固定金利選択型の固定期間の短い住宅ローンに借り換えても、リスクは小さくなります。
低金利旧宅ローンを利用して、サッサと元金を減らしていく方が得策です。

わずかなリスクもイヤという人であれば、10年未満の残存期間なら、固定金利選択型10年未満の住宅ローンで実質的に残り期間の金利変動を回避する方法もあります。

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    <title>住宅ローンの借換えのポイント①</title>
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    <published>2006-07-28T22:03:16Z</published>
    <updated>2006-08-03T08:00:33Z</updated>
    
    <summary>住宅ローンの金利が下がってくると、住宅ローンの借換えを考える人が増えてきます。（...</summary>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[住宅ローンの金利が下がってくると、住宅ローンの借換えを考える人が増えてきます。（現在は住宅ローンの基準金利が上昇していますが…）

たとえば、金利3％、借入額3,000万円、35年返済であれば、当初の返済額は11万5,455円ですが、5年後に金利2％の住宅ローンに借り換えると返済額は10万1,219円に下がります。

毎月1万円以上、年間で約17万円、残りの30年間では約512万円も負担が軽減されることになります。

これだけトクをすることができるとなれば、借換えを考え、実行に移す人が増えるのは当然のことです。

ただし、そこには2つのポイントがあります。

第1は、借換えには一定の費用がかかり、それを考慮しても本当にトクかどうかという点です。

原則的に、借換えは同じ金融機関では受け付けないので、他の金融機関への借換えになります。

金融機関の担当者から見れば、他行庫の住宅ローン利用者に、自行庫の住宅ローンに借り換えてもらう事になります。

その場合、現在の住宅ローンの抵当権を抹消し、新たに抵当権を設定する経費がかかりますし、事務手数料、保証料、保険料などの負担も出てきます。

現在の住宅ローンを解約すれば、保証料や保険料はある程度返ってきますが、かなり減額されることになるので、通常は、1,000万円当たり20万円から30万円程度の費用を考慮しておく必要があります。

その経費を負担してもトクをするかどうかが問題になってくるわけです。
各種の条件によって違ってきますが、ザックリとした見方をすれば、

①住宅ローン残高が500万円～1,000万円以上あり、
②返済期間が10年以上残っていて、
③現在の住宅ローン金利より0.5％～1.0％低い住宅ローンに借り換えられる

などの条件に当てはまる人であれば、トクをする可能性が高いと言えると思います。

ただ、保証料がかからないといった恵まれた条件の住宅ローンであれば、残存期間10年未満であっても、あるいは住宅ローン残高が500万円以下であってもトクをするケースがあります。

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    <title>住宅ローンの繰上げ返済②</title>
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    <published>2006-07-27T23:19:32Z</published>
    <updated>2006-08-03T08:01:43Z</updated>
    
    <summary>一部繰上げ返済は、実行時期が早いほどトクをする金額が大きくなります。 たとえば、...</summary>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[一部繰上げ返済は、実行時期が早いほどトクをする金額が大きくなります。

たとえば、借入額1000万円、金利3％の場合でみると、1年後に約100万円の繰り上げ返済をすれば、トクする金額は157万円ですが、これが2年後になると149万円になり、5年後では130万円まで減少します。

さらに、金利が高いほど、残存期間が長いほど、そして残高が多いほど効果は大きくなります。

複数の住宅ローンがある場合は、どの住宅ローンから繰り上げ返済をするのが得策なのか、しっかりと試算する必要があります。

また、一部繰上げ返済には、所定の手数料がかかることも覚えておかねばなりません。
一般的に、変動金利型の場合は5,250円程度の手数料で済みますが、固定金利選択型であれば、31,500円、52,500円と高くなります。

ですから、固定金利選択型の特約期間が終了間近になっている人であれば、特約期間が終了するのを待ち、いったん変動金利型に移行したうえで繰り上げ返済するほうがトクになることもあります。

ただ、フラット35のように繰り上げ返済手数料がかからない住宅ローンであれば、とにかく早く実行する方が有利であることは言うまでもありません。

そのほか、市中の金利が高くなってくれば、一部繰上げ返済利用の考え方も変わってきます。

たとえば、元本保証型で年利3％の金融商品が出てきたとすると、100万円預ければ10年で約134万円に、20年で約181万円に増えます。

これなら、繰上げ返済に回すより、金融商品で運用して資産を増やす方が得策となる可能性も出てきます。

あなた自身の資産内容や将来の生活設計をよく考えた上で、どちらが現実的なのかを判断する目を養っておくことも大切です。

子供たちの「教育資金」などとして、「手元に残しておいた方が安心」といった選択肢が出てくる可能性もあります。

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    <title>住宅ローンの繰上げ返済①</title>
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    <published>2006-07-26T23:53:11Z</published>
    <updated>2006-07-27T00:06:54Z</updated>
    
    <summary>住宅ローンを借りた後、一部繰上げ返済を利用して少しでもトクをしたいと考える人が増...</summary>
    <author>
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            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[住宅ローンを借りた後、一部繰上げ返済を利用して少しでもトクをしたいと考える人が増えています。
その仕組みと活用方法についても十分な知識が欠かせません。

繰り上げ返済には、毎月の返済額を変えずに残りの返済期間を短縮する「期間短縮型」と、残りの返済期間を変えずに毎月の返済額を少なくする「返済額圧縮型」があります。

「収入が減って当面の返済が厳しいので、貯蓄を取り崩してでも返済額を減らしたい」という人は、返済額圧縮型を利用するほうが現実的です。
しかし、実際には、期間短縮型のほうがトクをする金額が多くなるので、これを利用する人の方が圧倒的に多くなっています。

期間短縮型の場合、繰上げ返済する資金はすべて元金に充当されます。
たとえば、借入金額3,000万円、35年返済の場合、借入から1年後の残高は約2,950万円。
このとき、約103万円を繰り上げ返済するとすれば、これは24回分の元金に相当します。
つまり、2年間期間を短縮できるわけです。

本来なら、この2年間の返済額は11万5,455円×24回で約277万円になりますが、この支払いをカットできるわけです。
繰り上げ返済する約103万円を差し引いて、約174万円がトクとなる計算です。

これだけトクをするのですから、繰上げ返済に関心が高まるのも当然だと思います。

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    <title>住宅ローンの元金均等返済</title>
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    <link rel="service.edit" type="application/atom+xml" href="http://boti-boti.biz/yuusi/cgi/mt/mt-atom.cgi/weblog/blog_id=1/entry_id=12" title="住宅ローンの元金均等返済" />
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    <published>2006-07-26T00:04:54Z</published>
    <updated>2006-07-26T00:05:04Z</updated>
    
    <summary>住宅ローンの元金均等返済は、毎回の返済額のうち元金部分が均等で、利息分は元金が減...</summary>
    <author>
        <name>boti-boti</name>
        
    </author>
            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[住宅ローンの元金均等返済は、毎回の返済額のうち元金部分が均等で、利息分は元金が減少するにつれて減っていく仕組みです。

当初の返済額は元利金等返済に比べると多くなってしますのですが、元金の減り方が早い分、元利金等返済より総返済額が少なくなります。

たとえば金利3％で3,000万円を35年返済で借入した場合でみると、初回は14万円6,428円の返済額となり、元利金等返済に比べて3万円以上多くなります。

しかし、元利金等返済の場合、当初は毎月4万円ほどしか元金が減りませんが、元金均等返済では返済額に占める元金は7万1,428円となり、毎月確実に7万円以上減っていきます。

その結果、10年後の毎月返済額は12万円台、20年後には10万円台に減少して元利金等返済より少なくなります。

たとえば、3,000万円の借入額で、35年返済を利用した場合、元利金等返済が約4849万円の総返済額となるのに対して、元金均等返済は約4575万円で済みます。

このメリットが評価されて、最近は元金均等返済を利用する人が徐々に増えています。
元利金等返済と元金均等返済から自由に選択できる住宅金融公庫の場合、10年前には元金均等返済利用者の割合は数％に過ぎませんでしたが、最近では物件の形態によっては2割を超えるようになったといいます。

当初の返済にさほど余裕のない人なら、元利金等返済を利用する方が安心ですが、その場合でも返済に余裕が出てきたら、元金均等返済に切り換えることで、元金を早く減らし、総返済額で得をすることも可能です。

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    <title>住宅ローンの元利金等返済</title>
    <link rel="alternate" type="text/html" href="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/2006/07/post_8.html" />
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    <id>tag:boti-boti.biz,2006:/yuusi/blog//1.11</id>
    
    <published>2006-07-25T00:37:44Z</published>
    <updated>2006-07-25T00:54:14Z</updated>
    
    <summary>住宅ローンの返済方法には、元利金等返済と元金均等返済があります。 民間金融機関独...</summary>
    <author>
        <name>boti-boti</name>
        
    </author>
            <category term="住宅ローン" />
    
    <content type="html" xml:lang="ja" xml:base="http://boti-boti.biz/yuusi/blog/">
        <![CDATA[住宅ローンの返済方法には、元利金等返済と元金均等返済があります。
民間金融機関独自のローンでは、元利金等返済のみで、元金均等返済は利用できないケースが中心でしたが、最近では元金均等返済を利用できるところも増えてきました。

また、ほとんどの金融機関が取り扱うようになっているフラット35では、ローン申込人が自由に選択できる制度になっているため、プロパーローンでは元金均等返済を扱っていない場合でも、両方の特徴について十分に認識しておく必要があります。

まず、元利金等返済は金利が同じであれば、完済するまでの返済額が変わらない仕組みになっています。

メリットとしては、元金均等返済に比べると当初の返済額を少なくできる点、返済額が一定しているので返済計画を立てやすいといった点を挙げることができます。

その反面、当初は元金返済部分が少なく、なかなかローン残高が減りません。
総返済額でみると、結果的に元金均等返済より多くなってしまう点がデメリットです。

たとえば、金利3％で3,000万円を35年返済で借り入れた場合を見ると、毎月返済額は11万5,454円ですが、初回返済額に占める元金は4万円ほどで、7万円以上が利息分になります。
1年間で140万円ほど返済しても、元金は約50万円しか減っていないのです。

当初の返済にさほど余裕のない人なら、やはり元利金等返済を選ぶのが現実的ですが、比較的余裕のある人で、特に将来は買い換えを予定している人、あるいは定年が近い人などには、元金均等返済が望ましいのかもしれません。

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